Россияне скатываются все глубже в долговую яму

Вы не знакомы с реалиями и рассуждаете о несуществующей идеальной модели.
Больше всего кредиты берут те, кому нужны деньги вот прям сейчас и позарез. Вопрос "как отдавать" волнует только банки, которые хотят получить свои деньги назад.
Большинство гаждан сей вопрос не волнует, т.к. "ну, как-нибудь само рассосется, что там того кредита - не миллионы, как это проценты накапали? да ладно, не расстреляют же, да не будет банк меня искать из-за этой ерунды".
А еще граждане совсем не умеют считать и теряются во времени, не отдупляя, как и когда успела накопиться ТАКАЯ сумма задолженности.